中古戸建て住宅を購入して自分好みに作り変える際、最も効率的な資金調達方法として注目されているのが、住宅ローンとリフォームローンを一本にまとめる一体型ローンの利用です。通常、既に住んでいる家をリフォームする場合に利用する単独のリフォームローンは、住宅ローンに比べて金利が高めに設定されるのが一般的です。これは無担保での融資が多いことや、融資金額が比較的少額であることに起因します。しかし物件購入と同時にリフォームを行う場合、あるいは現在の住宅ローンを借り換えるタイミングでリフォーム資金も合算して借り入れることで、住宅ローンと同等の非常に低い金利をリフォーム資金に対しても適用できるという大きなメリットが生まれます。この「金利の差」は、数百万円規模の工事になればなるほど、支払利息の総額において決定的な違いをもたらします。例えば、単独のリフォームローンで金利が年二パーセントから三パーセント台であるのに対し、一体型であれば年一パーセントを切る水準で借りられることも珍しくありません。この低金利の恩恵を最大限に享受するためには、事前の緻密なスケジュール管理が欠かせません。住宅ローンの本審査までにリフォームの工事請負契約書や詳細な見積書を揃える必要があり、物件探しと並行してリフォーム業者との打ち合わせをスピーディーに進める必要があります。また一体型ローンは、返済期間を住宅ローンと同じ最長三十五年まで延ばせるため、毎月の返済額を最小限に抑えられるという特徴もあります。ただし、返済期間が長くなればなるほど、金利が低くても最終的な利息総額は増えていくため、余裕がある時に繰り上げ返済を行うなどの工夫も必要です。金利タイプについても、変動か固定かを慎重に選ぶべきなのは単独型と同様ですが、借入総額が大きくなる分、金利変動が家計に与えるインパクトはより深刻になります。そのため、一部を固定金利にするミックスプランなどを導入し、リスクを分散させる手法も有効です。一体型ローンは、金利というコストを最小化しつつ、住まいの理想を追求するための非常に強力なツールとなります。金融機関によって一体型ローンの取り扱いや条件は異なるため、物件が決まる前からリフォームローンの金利条件を比較し、自分たちのライフスタイルに最適なパートナーを見つけることが、賢い家づくりの王道と言えるでしょう。